Ole ettevaatlik – väikelaen võib kasvada uskumatult suureks kohustuseks

Foto: SCANPIX

Raha napib, kuid tahaks puhkust siiski mõnusalt veeta – natuke ringi reisida ja endale ning perele üht-teist lubada. Kas tasuks mõelda puudujääva summa laenamisele?

Laenuvõtmise mõttekust kaaludes tasub meeles pidada lihtsat reeglit: kas asi, mille jaoks ma laenan, peab vastu kauem, kui kestab laenu tagasimaksmine? Näiteks suuremate väljaminekute puhul, olgu selleks siis kodu, mööbel või tehnika, on vastus üldiselt jah, kirjutab tarbijaveeb minuraha.ee.

Lühiajaliste emotsionaalsete vajaduste rahuldamisel – näiteks reisimine ja muu tarbimine – on aga vastus paraku ei. Nii ongi reisibüroode viimase hetke sooduspakkumisi mõtet kasutada neil, kel reisiks vajaminev raha endal olemas. Hea hinnaga reisipakkumise jaoks laenu võttes nullib aga hinnasoodustuse ära laenu eest makstav intress ja lepingutasu.

Mida tasub teada tarbimislaenude kohta?

Selliseid laene, mida pangad pakuvad eraisikutele kas sissetuleku, teise eraisiku käenduse või pangas oleva hoiuse tagatisel, nimetataksegi tavaliselt väikelaenuks või tarbimislaenuks. Eesmärk, milleks seda laenu kasutada, ei ole laenuandja poolt määratud, nii et inimene võib laenu eest kas mööblit osta, ravikulusid katta, auto remontida, reisida jne. Väikelaenude tingimused – intressimäär, laenusumma suurus, nõutav sissetulek jmt – on pankades erinevad.

Üldiselt jääb laenusumma sõltuvalt pangast vahemikku 320–10 000 eurot, kuid selle skaala ülemisse otsa jäävate laenusummade puhul võidakse tagatiseks küsida ka panga kasuks kinnisvarale seatud hüpoteeki. Väike- ja tarbimislaenude aastane intressimäär on pankades üldjuhul vahemikus 13–26 protsenti laenujäägilt. Laenu tähtaeg võib ulatuda kuuest kuust kuni 4–5 aastani – see võib sõltuda summa suurusest ja sellest, kui suuri tagasimakseid suudad iga kuu teha.

Lisaks pankadele pakuvad ilma kinnisvara tagatiseta väike- ja tarbimislaene ka kõikvõimalikud laenukontorid. Nende puhul tuleb tingimusi eriti hoolikalt uurida, sest kuigi laenutaotlemine on inimeste jaoks veebis sooviavalduse täitmisega väga mugavaks tehtud, ei näe sellise taotluse täitmise käigus sageli seda, kui suur on laenu intressimäär, kas seda arvestatakse laenusummalt või laenujäägilt jne.

Küll aga näeb igakuise makse suurust ning kokku tagasi makstavat summat ning need numbrid peaks iga aruka inimese laenuvõtmise mõttekuses kahtlema panema. Näiteks ühe laenukontori kodulehel taotlust täites, sooviga laenata 1000 eurot 16 kuuks, näitas kalkulaator igakuiseks makseks 104 eurot ja 67 senti. Kokku tuleb tagasi maksta ligi 1675 eurot, mis on ligi 70 protsenti rohkem, kui algselt laenatud summa!

Kindlasti tuleb hoiduda kiirlaenu ehk SMS-laenu võtmisest: nende puhul on probleemiks väga lühike tagasimaksmise aeg, mõnest nädalast mõne kuuni ning väga kõrge intressimäär. Näiteks võib erinevate pakkujate SMS-laenu intressimäär sõltuvalt laenuperioodi pikkusest ja summa suurusest olla nii 400 protsenti aastas kui ka üle 900 protsendi aastas. Sellist laenu võttes on üsna tõenäoline end peatselt makseraskustesse mässida.

Kui kulukaks väikelaen läheb?

Laenuvõtmisega kaasnevad alati kulud: tuleb maksta intressi ning lepingutasu. Lepingutasu võib olla näiteks teatud protsent sinu laenusumma suurusest või siis kindel fikseeritud summa. Kuigi laenukontorid pakuvad vahel laene ka lepingutasuta, ei maksa sellest end peibutada lasta, sest intressimäär võib sel juhul olla palju kõrgem kui mõnel teisel pakkujal, kes lepingutasu küsib. Ka nulli protsendilise intressimääraga laenu reklaamide puhul tuleb süveneda tingimustesse, sest tasuta lõunaid olemas ei ole.

Laenuga kaasnevate kulude puhul tuleb arvestada ka sellega, et kui tahad laenuperioodi jooksul lepingut muuta – näiteks taotled maksepuhkust või maksegraafiku muutmist – tuleb sellegi eest maksta. Uuri ka seda, et kui peaksid laenumaksed võlgu jääma, siis kui palju maksavad laenuandja poolt sulle saadetavad meeldetuletuskirjad. Ühe teatise hind võib ulatuda üle kümnekonna euro.

Erinevate laenupakkujate tingimuste võrdlemist lihtsustab see, et laenuandjad peavad sulle andma tarbijakrediidi standardinfo teabelehe. Sinna on märgitud konkreetselt sulle pakutavad tingimused laenusumma suuruse, intressimäära, krediidi kulukuse määra, muude lisanduvate tasude, viiviste ja teiste võlgnevusega seotud tasude, lepingu kestvuse jpm kohta.

Kümme soovitust laenuvõtmise kaalujale

• Kaalu, kas sul on seda asja hädasti vaja, mille jaoks plaanid laenu võtta?
• Kas ostu on võimalik edasi lükata? Võib-olla oleks otstarbekam säästmisega alustada ja niimoodi vähemalt pool vajalikust summast oma taskust panna, mitte laenata?
• Kas ostetav asi peab kauem vastu, kui kestab laenu tagasimaksmine?
• Kui kaalud laenu võtmist, arvuta, kui kalliks see sulle koos intresside, lepingutasu ja muude võimalike kuludega kokkuvõttes läheb. Kas intresside, lepingutasu jmt kulude võrra kallimaks läinud ost on seda väärt?
• Kas pead millestki edaspidi loobuma, et igakuiseid laenumakseid tasuda?
• Kui laenuotsus on kindel, arvuta, kui suurt summat vaja oleks ning milline oleks sinu jaoks optimaalseim laenutähtaja pikkus ja kuumakse suurus. Arvesta, et tähtajaga on otseses seoses sinu igakuine laenumakse. Mida pikemaks ajaks laenu võtad, seda rohkem maksad intresse ning laen on lõppkokkuvõttes kallim kui lühemaajaline laen. Teiselt poolt võib pikemaajalise laenu puhul olla igakuine tagasimakse väiksem, kuna laenusumma jaotub pikemale perioodile.
• Uuri, kui suur on laenu intressimäär? Kas intressi arvutatakse laenujäägilt või laenusummalt? Kui intressi arvutatakse laenusummalt, tähendab see sinu jaoks suuremaid kulusid, sest hoolimata sellest, et oled laenuperioodi jooksul osa laenu juba tagasi maksnud, arvestatakse intressi ikkagi veel kogusummalt, mille laenasid.
• Kas sul on võimalik laenu enne tähtaega tagasi maksta, kui selleks peaks võimalus tekkima? Laenuandja võib nõuda ennetähtaegse tagastamise puhul täiendavat tasu.
• Kas sul on võimalik taotleda maksepuhkust ja kui kauaks? Kas maksepuhkust saab ainult põhiosa maksete ajutiseks peatamiseks või on võimalik täielik maksepuhkus (põhiosa ja intressid)?
• Uuri, mis juhtub, kui sa laenumakseid ühel hetkel enam tasuda ei jõua?