/nginx/o/2021/03/04/13662113t1h56a3.png)
:format(webp)/nginx/o/2022/03/15/14426708t1h1518.jpg)
Suve lähenedes sagenevad suuremad väljaminekud – olgu selleks reisiplaanid, kodu renoveerimine või aiatööd. Tihti kasutatakse nende kulude katmiseks väikelaenu. Enne laenulepingu allkirjastamist tuleks aga hoolikalt lugeda erinevate laenupakkujate tingimusi ja hinnakirja, ütleb Swedbanki erakliendi väikefinantseerimise valdkonnajuht Eneli Nairis.
Kuigi madal intress võib reklaamis tunduda atraktiivne, tuleks vaadata, kuidas seda intressi tegelikult arvestatakse. Näiteks on võimalik kasutada arvestusmeetodit, kus intressi arvutatakse kogu esialgselt laenusummalt, mitte aga ajas vähenevalt laenujäägilt. Esmapilgul märkamatu erinevus võib tähendada sadu eurosid lisakulu.
Mida tähendab intressi arvestamine laenusummalt?
Kui intressi arvestada laenusummalt, jääb igakuine intressimakse kogu laenuperioodi vältel samaks. Selgituseks toome lihtsa näite 3000 euro suurusest laenust, mille aastane intress on 15% ning laenuperiood kolm aastat ehk 36 kuud. Laenusummalt arvestades on intress kolme aasta peale 3000 x 0,15 x 3 ehk 1350 eurot, mis jagatakse 36 kuu peale ära ning igakuiseks intressimakseks kujuneb 37,5 eurot. See summa ei muutu kogu laenuperioodi jooksul ega vähene ka siis, kui suurem osa laenust on juba tagasi makstud.
Mida tähendab intressi arvestamine laenujäägilt?
Kui aga intressi arvestatakse laenujäägilt, väheneb see iga laenu põhiosa tagasimaksega. Mida rohkem laenu tasutakse, seda väiksemaks muutub ka intress. Sellise arvestusviisiga kujuneb eelnevalt toodud 3000 eurose laenu näitel kogu perioodi intressikuluks 744 eurot, mis on peaaegu poole väiksem kui laenusummalt tasutud 1350-eurone intress. Vaatame, seda näidet teise nurga alt. Et saada 744 eurone intressikulu laenu puhul, mille intressiarvestus toimub laenusummalt, peaks aastane intressimäär olema hoopis ca 8,3%.
Ole tähelepanelik «madala intressi» lubaduste osas
Teine levinud eksitav võte on intressi esitamine kuupõhiselt. Nii võib aga paariprotsendine intress aasta peale ümber arvutades osutuda hoopis suuremaks kuluks. Näiteks 3% kuuintress tähendab aastas juba üle 36% suurust kulukust. Just seetõttu on oluline küsida, kas tegemist on kuu- või aastaintressiga, ning teha kõik arvutused enne lepingu sõlmimist.
Selguse toob krediidi kulukuse määr
Laenupakkumiste vahel valides aitab selgust tuua krediidi kulukuse määr ehk KKM . See näitaja võtab arvesse lisaks intressile ka kõik muud laenuga seotud kulud, sh lepingutasu ja haldustasud, ning võimaldab erinevaid pakkumisi paremini võrrelda. Mida kõrgem on määr, seda kallim laen.
Kõigil laenuandjatel on kohustus näidata KKM -i oma pakkumiste juures, kuid see info võib olla väikese kirjaga veebilehe allservas. Krediidi kulukuse määral on ka seaduslik ülempiir, mis muutub 2 korda aastas– 2025. aasta kevadel on see 46,41% aastas. Üle selle ei tohi ükski tarbimislaen ulatuda.
Kokkuvõttes: tee oma kodutöö ära
Väikelaenu võtmisel ei tasu lähtuda ainult reklaamitud intressist. Tähtis on aru saada, kuidas intressi arvestatakse, millised tasud lisanduvad ning kui suur on laenu kogukulu. Just krediidi kulukuse määr annab kõige täpsema ülevaate ning aitab vältida olukordi, kus madala intressi taga peitub hoopis kallis laen.