Tõnis Oja: lapsele raha kogumiseks võiks kaaluda pikaajalist hoiust

Targalt hoiustades võib saada üsna korraliku intressi. Illustratsioon: graafika: Silver Alt

Kolleegidest noored emad küsisid, kuidas oleks kõige mõislikum kindlustada lapse tulevikku, pannes kõrvale igakuiselt saadava lapsetoetuse.

Kuna lastetoetuse summa (19,18 eurot esimese lapse pealt kuus) on nii väike, et igapäevaste kulude katmisel sellest suurt abi ei ole, siis oleks ju tõepoolest mõistlik säästa see lapse täisealiseks saamiseni.

Ent kui aus olla, siis head lahendust sellele ülesandele pole. Väikeste summade investeerimise suurimaks probleemiks on investeerimistoodete teenustasud, mis söövad suure osa tootlusest või isegi säästetavast summast. Ainus teenustasuta investeerimistoode on tähtajaline hoius. Minu arvates olekski mõistlik leida võimalikult suure intressiga tähtajaline hoius ja paigutada lastetoetused sinna.

Praegu on soodsaim Big­banki pakutav võimalus hoiustada kuni kümneks aastaks intressiga 4,6 protsenti aastas. Arvutasin, kui palju sääste koguneks, hakates lapsetoetust koguma käesoleva aasta maist ja tehes seda 15 aastat. Võrreldud on ühe-, kahe- ja kolmelapselist perekonda, kes paigutavad raha Bigbanki algul kümneks aastaks.

Selle aja möödudes hoiustavad nad aga kogu raha koos saadud intressidega edasi eeldusel, et säästud tuleks välja võtta 2027. aasta juunis. Sellise skeemi järgi saaksite intressi peaaegu kolmandiku hoiustavast summast. Tähtajaliste hoiuste puhul on aga suureks probleemiks miinimumsumma, mis Bigbankis on 300 eurot.

See tähendab, et ühe lapse puhul tuleb summa kokkusaamiseks raha koguda 16 kuud, kahe lapse puhul kaheksa ning kolme lapse korral neli kuud. Selleks oleks otstarbekas avada eraldi arve, kuhu võiks vajadusel lisada sääste ka muudest allikatest.

Muidugi jääb oht, et tulevikus võivad hoiuste intressid langeda ja kogunevad intressid jäävad seetõttu väiksemaks. Silma tuleb peal hoida kõikide pankade hoiuste intressidel. Samas ei tohiks pikaajaliste hoiuste intress väga palju langeda, sest Euroopa Keskpanga baasintressid on ajaloo madalaimal tasemel ja suurt kukkumisruumi enam pole.