Kolm võimalust, mida teha lahku minnes ühise laenuga

Eramaja. Pilt on illustratiivne. Foto: Marko Saarm / Postimees

Lahkumineku korral tekib küsimus, mida teha ühiselt soetatud kodu ning järelejäänud laenuga. Citadele Eesti filiaali jaepanganduse juht Marina Hakiainen toob välja erinevad variandid ning räägib, millist stsenaariumit vältida.

Lahkuminek võib kulgeda rahumeelselt, ent võib tuua ka rohkelt negatiivseid emotsioone ja inimestes välja nende halvimad pooled. «Näeme oma töös aeg-ajalt küll, et lahkumineku korral venib laenutingimuste muutmise protsess või tekivad raskused laenu maksmisel,» ütles Citadele Eesti filiaali jaepanganduse juht Marina Hakiainen. Millised on variandid selles olukorras ühise kodulaenu tasumiseks?

Kolm lahendust, mida teha ühise kodulaenuga

Hakiaineni sõnul on raha ja ajakulu mõttes enamasti kõige lihtsam variant müüa ühine kinnisvara maha, saadud raha eest tasuda laen ning jagada omavahel ülejäänud osa. «See variant annab võimaluse alustada eluga puhtalt lehelt ilma, et omada oma endise partneri ees veel mingeid kohustusi või olukorda pikemaks venitada,» sõnas Hakiainen.

Siiski on ühise koduga vahel seotud ka emotsioonid ning sellest ei soovita loobuda. Lisaks vara maha müümisele on võimalik ka ühte partnerit laenulepingust vabastada. Sel juhul saab kirjutada kinnisvara ühe inimese nimele ning osa varasemalt makstud laenusummast teisele osapoolele kompenseerida. Pank vaatab sel juhul uuesti üle inimese sissetulekud ja finantskohustused ning hindab, kas inimene on võimeline üksinda järelejäänud laenu tasuma. «Ekslikult arvatakse vahel, et üksikul inimesel ei ole võimalik laenu maksta või ka uut kodulaenu taotleda, eriti kui on olemas ka lapsed. Pank vaatab siiski inimese kulusid, sissetulekuid ja finantskäitumist tervikuna ja teeb otsuse nende andmete pealt,» ütles Hakiainen.

Kolmas variant on ka edasi üheskoos laenu maksta ning olla koos kinnisvara omanikud, ent see on Hakiaineni sõnul riskantsem. «Eraldi koliva inimese kulud kasvavad märgatavalt, sest tal on vaja maksta lisaks ühise laenu tasumisele ka näiteks üüri, uue kodu jaoks sisustust jne. Samuti on tal raskem saada pangast uut laenu, sest tema kulud on suuremad. Lisaks on tõenäoline, et see ühine kodu müüakse tulevikus ikkagi maha ning siis on nii ehk naa vaja vara jagamisega tegeleda.»

«Kui tundub, et partneriga ei õnnestu kokkulepet saavutada, tasub otsida endale advokaat, kes aitab vara ja laenu jagamise küsimustes,» ütles Hakiainen. «Küll aga võivad sel juhul nii advokaadi kui ka kohtukulud kasvada päris suureks.»

Tasumata laenumakse toob probleeme tulevikus

Lahkuminek võib võtta teinekord pikalt, olla emotsionaalselt väga koormav ning ka laenulepingu muutmine võib võtta aega, kui osapooled ei jõua kokkuleppele. Hakiaineni sõnul tuleb kindlasti vältida seda, et ühine laenumakse jääb tasumata. «Sellega tulistatakse endale jalga. Kui kuumakse on 45 päeva võlas olnud, annab pank nii põhi- kui ka kaastaotleja kohta sellekohase teabe Krediidiinfosse ning mõlemad lisatakse võlglaste nimekirja. See aga tähendab, et kui inimene alustab oma uut elu, ei taha pangad talle laenu anda,» selgitas Hakiainen.

Mida teha enne ühise laenu võtmist?

Ühist laenulepingut sõlmides on taotlejatel võimalik valida, kas nad vastutavad ühiselt vaid lepingus sätestatud kohustuste eest või ka kõigi tulevikus ette tulevate kohustuste eest selles konkreetses pangas. «Viimane tähendab, et kui näiteks üks osapool võtab väikelaenu ning ei jaksa seda maksta, pöördub pank selle tasumiseks teise inimese poole, kellel on kohustus see ära maksta,» selgitas Hakiainen. «Kui kumbki pool ei suuda makseid tasuda, võib pank laenu katteks maha müüa vara, millega on seotud tuleviku nõudega hüpoteek.» Lahkumineku korral tuleb sel juhul muuta lepingut, et inimene teise poole kulutuste eest vastutama ei peaks.

Enne ühise pangalaenu võtmist tasub Hakiaineni sõnul igal juhul hoolega läbi kaaluda enda võimekus laenu tasuda; see kellega koos laenu võetakse ning kui likviidne on vara. «Korralik eeltöö ja oma väljavaadetele ausalt otsa vaatamine aitab vältida näiteks seda, et lahku minnes tekivad vara jagamisel täiendavad probleemid või et kinnisvara on raske maha müüa.» Samuti paneb ta südamele ka regulaarset säästmist. «Palju rahulikum ja lihtsam on uut elu alustada kui on olemas raha kas korteri sissemakseks või üürikodu jaoks ning igapäevaste kulude katteks. Viimasel ajal on tunduvalt vähenenud euribor, mis tähendab, et vähenenud on ka inimeste laenumaksed. Sellest üle jäänud raha tasub säästa ning paigutada näiteks kogumiskontole.»