Rahatarkuse nipid ⟩ Tuludeklaratsioon, maksukohustuse edasilükkamine ja raha kasvatamine

Pilt on illustratiivne. Foto: Elmo Riig / Sakala / Scanpix

Kevade saabumisega algas tuludeklaratsiooni esitamise aeg, mis kestab 30. aprillini. See periood toob kaasa erinevaid emotsioone, alates rõõmust tagasimaksete üle kuni pettumuseni lisamaksete pärast. Tele2 finantsjuht Kertu Leppik annab väärtuslikke nõuandeid, kuidas tuludeklaratsiooni ja maksukohustuste nutika haldamisega oma raha kasvatada.

Tihtilugu valmistab inimestele pettumust asjaolu, et peame pärast deklaratsiooni esitamist riigile tulumaksu tagasi maksma. Siiski ei tasu seda nii negatiivselt võtta – see tähendab, et oled saanud eelmisel aastal soetada kaupu/teenuseid soodsamalt (kõrge inflatsiooni mõju), vähendanud võib-olla oma laenukohustusi või investeerinud, et teenida dividendi või intressitulu. Heameelt tunneme siis, kui saame tulumaksu riigilt tagasi.

Põhjus rõõmu tunda on siis, kui saadud maksutagastus tuleneb pensionifondi investeeringutest või isiklikku arengusse tehtud panustest. Need on märgid tarkadest finantsotsustest, mis toetavad sinu tulevikku. Ent kui maksutagastuse otsus saabub, kuna oled jooksvalt liiga palju tulumaksu maksnud, ei pruugi rõõmuks erilist alust olla. Inflatsioon ja raha väärtuse vähenemine tähendavad, et praegused kulutused on suuremad, kui need olid kuude eest, mistõttu varem makstud tulumaks kujutab endast kaotatud rahalist väärtust, mida oleks võinud tõhusamalt kasutada.

Nipp 1: ära kiirusta maksu maksmisega

Kui sinu palk on vahemikus 1200–2100 eurot või aastane tulu on alla 25 200 euro, tee tulumaksuvaba miinimumi avaldus maksimumi peale – nii saad jooksvalt rohkem raha kätte. Kui pead tuludeklaratsiooni alusel juurde maksma, kaalu maksu ülekandmist maksu- ja tolliametile alles septembri lõpus. See strateegia võimaldab sul kasutada nn intressivaba laenu 1. oktoobrini, mis on maksu maksmise tähtaeg. Sellist võimalust, kus keegi sulle intressita laenu pakub, ei pruugi tihti ette tulla.

Lisaks annab see võimaluse teenida intressi oma rahalt viimase maksetähtpäevani (vt nipp 4). See taktika mitte ainult ei aita säästa, vaid võimaldab oma raha kasvatada.

Nipp 2: pane meeldetuletus maksu maksmiseks

Oluline on panna endale meeldetuletus, et mitte unustada septembris maksu maksta. Muidu maksad lisaks maksule ka intressi, mis on lisakulu.

Nipp 3: investeeri tähtajalisse hoiusesse

Kui sa ei soovi riskida aktsiate või fondidega, võib tähtajaline hoius olla turvaline viis raha kasvatamiseks, kuna see on garanteeritud tootlusega. 2023. aastal olid tähtajalise hoiuse intressid juba väga head (4–5 protsenti) ja hoiuse saab avada ka lühemaks perioodiks kui aasta. Kuna pankade pakutavad intressimäärad ajas langevad, tasuks juba täna mõelda, kas on mingigi summa, mida kasvama panna. Paljud inimesed hoiavad oma vaba raha tavakontol. Selle asemel tasuks suunata see hoiusekontole, kus see teenib intresse. Kui raha ootamatult vaja läheb, siis jääd teenitud intressist ilma; kui ootamatusi ei esine, siis oled seda juba kasvatanud.

Nipp 4: mitmekesista tähtajalisi hoiuseid

Sul on võimalus avada mitu tähtajalist hoiust erinevate tähtaegadega. Investeerides mitmesse tähtajalisse hoiusesse erinevate tähtaegadega, saad optimeerida intressitulu ja vajadusel osa rahast kätte saada ilma kogu tootlust kaotamata.

Nipp 5: kasuta investeerimiskontot (edasijõudnutele)

Ava tähtajaline hoius läbi investeerimiskonto, siis sa ei pea intressilt senikaua tulumaksu maksma, kuni investeerimiskontolt sisse pandud rahast suuremat summat välja ei võta. Eelnevalt tuleb panka teavitada, et intress hakkab laekuma investeerimiskontole.

Nipp 6: optimeeri krediitkaardi kasutamist

Krediitkaardi tingimuste tundmine ja oskuslik kasutamine võimaldab intressivabalt raha kasutada ja ülejäänud summa teenima panna. Jälgi, millised tingimused sulle kehtivad ja kui kaua saad intressita raha kasutada. Vastavalt sellele kasuta krediitkaarti jooksvateks kuludeks ja jäta jooksvale pangakontole ainult hädavajalik summa ülekannete tegemiseks ja sularaha väljavõtmiseks – ülejäänud raha kanna tähtajalisele hoiusele. Kanna krediitkaardi kasutatud summa tagasi vahetult enne seda, kui kasutatud summale hakkab lisanduma intress.

Nipp 7: maksa arveid maksetähtajal

On inimlik käitumine, et arveid soovitakse tasuda enne maksetähtaega, sest kardetakse unustamist, võlglaste nimekirja sattumist või viivise tõttu suurema summa maksmist. Siiski tasuks oodata maksetähtajani, sest nii saad kauem raha kasvatada või soodsamalt kaupu/teenuseid osta.

Rahatarkus nõuab teadlikkust ja planeerimist. Oluline on meeles pidada, et igaühe finantsolukord on unikaalne ja lõplikud otsused tuleb teha isiklike vajaduste ja eesmärkide alusel.