Pank annab nõu: kuidas osta uus kodu praeguse kodu tagatisel
14. oktoober 2023, 14:43
Üha enam kasutavad uue kodu ostjad võimalust jätta ka vana kodu alles. Seejuures on võimalik uue kodu omafinantseering asendada vana kodu tagatiseks seadmisega, teatab LHV.
Koroonapandeemia andis otsustava tõuke paljude inimeste uue kodu ostmise mõttele. LHV eraisikute finantseerimise juhi Catlin Vatseli sõnul elavnes kinnisvaraturg pärast esimest pandeemiaehmatust väga praktilistel põhjustel. «Kodukontori trend tuli, et jääda, ja sellega seoses jäi elamispind paljude jaoks väikeseks. Oli ka neid, kes viisid ellu oma ammuse unistuse kolida linnakärast eemale – kodukontoris töötamise võimalus ei eeldanud enam töökoha lähedal elamist,» selgitab Vatsel.
Eesti inimestel jäi koroona ajal ka oluliselt suuremas mahus vaba raha üle, kuna kulutamise võimalusi võrreldes varasema ajaga oli lihtsalt vähem. «Nii avanes inimestel võimalus uue kodu ostmisel vana kodu alles jätta, kuna nende sissetulekud lubasid laenu juurde võtta,» räägib Vatsel, kelle sõnul jätkub selline trend osaliselt praegugi. Vana kodu allesjätmisel peetakse sageli silmas näiteks laste tulevikku või hoopis enda varade kasvatamise võimalust pensionipõlveks.
«Kuna kinnisvara hinnad on viimastel aastatel hoogsalt kasvanud, siis saab uue kodu omafinantseeringuks kasutada vana kodu, kui tagatist.»
Uus kodu oma raha kasutamata
Ometi ei piisa vana kodu allesjätmiseks vaid sobivast sissetulekust, mille eest laenumakseid tasuda, vaid mõelda tuleb ka uue kodu sissemaksele. «Kuna kinnisvara hinnad on viimastel aastatel hoogsalt kasvanud, siis saab uue kodu omafinantseeringuks kasutada vana kodu, kui tagatist,» viitab Vatsel võimalusele ja toob näite olukorrast, kus vana kodulaenu jääk on 100 000 eurot, aga kinnisvara väärtus on 170 000 eurot. «Oletame, et uue kodu maksumus on 200 000 eurot ja pank soovib 15protsendist omafinantseeringut ehk 30 000 eurot. Pank on valmis vajaliku omafinantseeringuna arvestama ka vana kodu tagatist, kuna selle turuväärtus on piisavalt kõrge. Seega vana kodu hinnaga võrreldes oleks laenu suurus 100 000 + 30 000 = 130 000 ehk 76 protsenti. Kui kliendi sissetulek katab ära kogu laenusumma (100 000 + 200 000 = 300 000 eurot), siis on võimalik uus kodu osta ilma oma raha sissemakseks kasutamata. Uus kodulaen on võimalik saada headel turutingimustel hoolimata sellest, et klientidel juba üks kodulaen on.»
Teise kodulaenu taotlemisel peab aga arvestama, et seda saab võtta vaid juhul, kui ostetavast kinnisvarast kujuneb kliendi jaoks tema kodu ehk sinna kolivad laenutaotlejad elama. Kui uut kinnisvara soovitakse osta investeerimise eesmärgil ja seda välja üürida, siis on laenutingimused teised – tegemist on eralaenuga, mille minimaalne omafinantseering algab 30 protsendist ja intress algab 3,5 protsendist pluss euribor.
Siiani levib visalt müüt, et uue laenu saab võtta ainult kodupangast, kust esimene kodulaen juba võetud on. «Tegelikult leidub turul võimalusi refinantseerida oma vana laen nulleurose lepingutasuga uude panka, et saaks mõlemat kinnisvara mugavalt tagatistena kasutada,» selgitab Vatsel.
Kuigi teise kodu soetamine vana kodu tagatisel on suurepärane võimalus kahe kodu omanikus saada, soovitab Vatsel kuumaksed läbi kalkuleerida ka kõrgema intressiga, et euribori tõustes oleksid mõlemad laenukohustused ikkagi jõukohased. «Kodulaenud on piisavalt paindlikud, et kui peaks tekkima vajadus üks kinnisvara varem maha müüa, et laenukohustusi vähendada, siis näiteks LHVs saab seda teha täiesti tasuta,» lõpetab Vatsel.