USA pensioniks miljoni säästnute saladused – kuidas selleni jõuti?

Pensionikontode miljonäriks saadi keskmiselt 59-aastaselt Foto: EPA/Scanpix

USAs on üha enam inimesi, kelle pensionikontol on vähemalt miljon dollarit. Kuidas nad seda suutsid?

Üha enam ameeriklasi saab end õnnitleda, kuna nende pensioniplaani 401(k) on kogunenud vähemalt miljon dollarit.

401(k) plaan on USAs tööandja pension, kus tööandja panustab maksusoodustusega pensionikontole oma raha, millele tööandja lisab oma osa. Summa investeeritakse, valdavalt läheb see investeerimisfondidesse.

Aprillist juuni lõpuni on Fidelity Investmentsi andmetel kasvanud kümme protsenti nende ameeriklaste arv, kellel on 401(k) kontol vähemalt miljon dollarit. Samal ajal kasvas seal ka samalaadse IRA pensionikontode miljonäride arv 13 protsenti.

Fidelity teatas, et juba kolmandat kvartalit järjest on kasvanud kõigi pensioniks säästjate kontojäägid, mitte ainult nende omad, kellel on seal juba vähemalt miljon dollarit. Sellise järelduseni jõudis ettevõte enam kui 45 miljoni pensionikonto analüüsi tulemusel.

Miks läks nii hästi pensioniks investeerimisel?

«Kõigi investorite kontojäägid kasvasid, kuna töötajad ja tööandjad tegid sissemakseid ja finantsturgudel olid head ajad,» ütles Fidelity asepresident Michael Shamrell Yahoo Finance'ile. «401(k) miljonäride arvu suurenemine näitab pikaajalise investeerimise väärtust.»

Fidelity 401(k) plaanidel miljoni saavutanud arv kasvas märtsi lõpu 340 000 inimese pealt juuni lõpuks 378 000-ni. IRA miljonäride arv kasvas 307 623-lt 350 000ni. Aasta tagasi oli selle finantsvahendaja juures vastavalt 299 000 ja 280 320 pensionimiljonäri.

Siiski pole see rekord. 2021. aasta lõpus tipus oli Fidelityl 401(k) miljonäre 442 000 ja IRA miljonäre 376 100.

Keskmine 401(k) kontojääk kasvas eelmise aasta lõpu 103 900 dollarilt 30. juuniks 112 400 dollarini. Kõige parem on olukord beebibuumi põlvkonna inimestel, kellel on keskmine kontojääk ligi pool miljonit dollarit (täpsemalt 499 700 dollarit).

Hästi pole läinud neil, kes valisid elutsüklifondid

Kuigi aktsiaturul olid head ajad, ei suutnud paljud saavutada USA laiema aktsiaturu S&P 500 indeksi 15-protsendist tõusu jaanuarist juuni lõpuni. Põhjuseks on Fidelity kliendikontodel olevad investeerimisfondid, mis seavad tähtajalisi eesmärke ehk nn. elutsüklifondid. Mida vanemaks inimene saab, seda enam vähendab fondivalitseja fondis automaatselt aktsiate osakaalu ja suurendab võlakirjade oma. Ja selliste fondide populaarsus on suur. Fidelity 401(k) osalejatel oli enam kui pooltel pensioniks kogujatel sellistes professionaalselt juhtud elutsüklifondides kõik pensionivarad.

Shamrell sõnul olid väga vähestel pensioniks kogujatel raha ainult aktsiatesse investeerivates fondides.

Kuna vanemaks saavad pensioniks valmistujad kipuvad olema konservatiivsemad, oli keskmise beebibuumi põlvkonna poole aasta tootlus vaid 6,3 protsenti.

401(k) miljonäride saladused

Uued miljonäride klubi liikmed pole mingid kogu raha säästjad ja investeerijad. Fidelitys säästis keskmine miljonäriks saanud raha koguja oma palgast vaid 17,2 protsenti. Tööandjad lisasid sellele keskmiselt 9,3 protsenti, mille tulemusel keskmiselt säästeti pensioniks pensionikontodel 26,5 protsenti sissetulekust.

Keskmise pensioniks koguva miljonäri vanus on 59, mis tähendab, et nad on aastakümneid panustanud. Beebibuumi põlvkonna osa pensionimiljonäride seas on 52,2 protsenti.

Tõenäoliselt on Fidelitys pensioniks säästnud miljonäridel palju rohkem rikkust, kuna nad on teiste finantsvahendajate juures samuti pensionikonto avanud, kuhu jooksid eelnevate tööandjate sissemaksed.

«Keskmiselt on pensioniks miljoni säästnutel kogumisstaaži 26 aastat,» lausus Shamrell. «See näitab, et pikaajaliselt investeerimine tasub kuhjaga ära, eriti siis, kui aktsiaturgudel valitseb tõus.»

Pensioniks miljoni kokku saanud panustasid ise 17,2 protsenti palgast, millele tööandja lisas 9,3 protsenti. Kokku teeb see säästumääraks 26,5 protsenti.

Keskmiselt jõuti miljonini 59-aastaselt ja säästeti 26 aastat.

Elutsükli fondidesse investeerijad jäid turutootlusest maha.

Miljon koos, kuidas edasi?

Finantsnõustajate sõnul ei tähenda, et pensioniks on miljon koos, et nüüd on aeg jalad seinale visata ja lõpetada kogumine. Finantsturgude kõikumised jätkuvad ja miljon dollarit ei pruugi olla väga palju, kui arvestada võimalusega, et pensionil ollakse 30 aastat.

«Miljonini jõudmine on väga motiveeriv,» ütles Duke’i ülikooli Common Cents Labi kaasasutaja Mariel Beasley. «Samas miljonile lähenedes motivatsioon kasvab. Näiteks need, kelle kontojääk on 990 000, on palju motiveeritumad jätkama investeerimist või seda isegi suurendama. 1 010 000 dollarit kokku saanud ei pruugi enam nii motiveeritud olla.»