Kuidas mõjutab euribori tõus laenuvõtjat? Vastab SEB ekspert

Copy
FILE PHOTO: The logo for Nordic bank SEB Group is seen at the SIBOS banking and financial conference in Toronto, Ontario, Canada October 19, 2017. Picture taken October 19, 2017. REUTERS/Chris Helgren/File Photo
FILE PHOTO: The logo for Nordic bank SEB Group is seen at the SIBOS banking and financial conference in Toronto, Ontario, Canada October 19, 2017. Picture taken October 19, 2017. REUTERS/Chris Helgren/File Photo Foto: Chris Helgren

Tänavu juuni alguses lõppes ligi seitse aastat kestnud periood, mil kuue kuu euribor oli negatiivne. Kõigest kuu hiljem ehk 15. juulil oli kuue kuu euribori määr juba 0,532 protsenti. Samuti on hetkel positiivne ka 12 kuu euribor, mille tase ületab juba ühe protsendi piiri ning kolme kuu euribor, mis muutus positiivseks 14. juulil. 

Vaadates ajas tagasi, siis näiteks 2008. aasta 18. juulil oli kuue kuu euribor tasemel 5,138 protsenti. Kuidas mõjutab euribori tõus laenuvõtjat, vastab SEB eraklientide segmendi müügijuht Evelin Koplimäe.

Mida erineva euribori määra muutused kliendile tähendavad?

Valdav enamus ehk ligikaudu 98 protsenti eluasemelaenu lepingutest on nii-öelda ujuva ehk fikseerimata intressimääraga. See tähendab, et laenulepingu järgne intressimäär koosneb personaalsest intressimarginaalist, millele lisandub vastavalt laenuvõtja soovile, kas kolme, kuue või 12 kuu euribor.

Kui intressimarginaal üldjuhul laenulepingu perioodi jooksul ei muutu, siis euribori määr hakkab iga kolme, kuue või 12 kuu tagant muutuma - sõltuvalt sellest, millise määra kasuks on klient laenulepingus otsustanud.

Peaaegu seitse aastat olid euribori määrad negatiivsed ning võrdsustatud nulliga, mis tähendas, et intressi arvestus toimus üksnes intressimarginaali põhjal. Nüüd, mil euribori määrad on taas positiivsed, lisandub intressiarvestuses intressimarginaalile ka euribori väärtus.

Näiteks kui laenulepingu järgne intressimarginaal on 2,1 protsenti ning sellele lisandub kuue kuu euribori väärtus, mis 15. juulil oli 0,532 protsenti, siis intressi arvestataks mitte enam 2,1 protsendilt, vaid 2,632 protsendilt.

Millal muudatus laenuvõtja lepingut mõjutab?

Positiivsed euribori määrad ei tähenda automaatselt seda, et kõikide klientide intressimäärad, kelle lepingud on vastavate baasmääradega seotud, kohe muutuvad. Küll aga ei jää muudatusest puutumata ilmselt ükski laenuvõtja.

Igas laenulepingus fikseeritakse euribori tase kindlal kuupäeval, enamasti laenulepingu sõlmimisel ning edaspidi hakkabki baasintressimäär muutuma sellel samal kuupäeval, kas iga kolme, kuue või 12 kuu tagant - vastavalt sellele, millise euriboriga on laenuvõtja soovinud laenulepingu siduda. Näiteks kui laenuleping on seotud kuue kuu euriboriga ning lepingus fikseeriti euribori tase järgmiseks kuueks kuuks selle aasta 15. juulil, siis järgmine kord muutub euribori määr kuue kuu pärast ehk järgmise aasta 15. jaanuaril.

Kui leping on aga seotud kolme kuu euriboriga, siis muutub järgmisena lepingus euribori tase selle aasta 15. oktoobril ja seejärel uuesti järgmise aasta 15. jaanuaril ehk iga kolme kuu tagant.

Kuna üle 87 protsenti eluasemelaenu lepingutest on seotud kuue kuu euriboriga, siis tähendab see, et enamiku klientide jaoks on euribor positiivne hiljemalt järgmise aasta alguseks. Seda, millal konkreetse laenuvõtja lepingus toimub järgmine euribori muutus, saab vaadata internetipangast.

Euribori tõusu rahalist mõju laenuvõtjale on keeruline prognoosida, sest see sõltub kliendi laenulepingu jäägist ehk kui palju on lepingu lõpuni jäänud tasuda, lepingu tähtajast ning millisel tasemel on lepingus euribori määr fikseeritud.

Ligikaudset rahalist mõju saab arvutada laenukalkulaatoriga. Üldine põhimõte aga on, et kui laenujääk on 100 000 eurot ning intressimäär tõuseb ühe protsendi võrra, siis kallineb igakuine laenu tagasimakse ligikaudu 50 eurot ehk aastane lisakulu on ligikaudu 600 eurot.

Kommentaarid
Copy
Tagasi üles