FI: Euribori tõus paneb inimesi intressimäärasid fikseerima
23. juuni 2022, 18:00
Finantsinspektsiooni (FI) finantsteenuse järelevalve divisjoni juhi Mari Puusaag-Tamme sõnul käib Euribori tõusuga kaasas huvi intressi fikseerimise võimalustest, mistõttu kaardistas amet pangad, kes pakuvad või kavatsevad hakata pakkuma intressi fikseerimise võimalust.
Intressi fikseerimise võimalust pakuvad Eestis peaaegu kõik suuremad pangad ja seda ühes osas järjest kuni viieks aastaks. Kui laenulepingu tähtaeg on pikem kui viis aastat, siis muutub intressimäär fikseerimise perioodi lõppedes uuesti muutuvaks, kui fikseerimist ei pikendada, ning hakkab koosnema taas euriborist ja marginaalist, mis sõltub kliendi riskiprofiilist, panga tulusoovist ja muudest asjaoludest, selgitas Puusaag-Tamm ameti blogis.
«Laenuvõtjale, kes on sõlminud muutuva Euriboriga seotud laenulepingu, annab intressimäära fikseerimine kindluse, et intressimäär ja seega ka laenumaksete suurus ei muutu tema valitud perioodi jooksul,» märkis ta.
Puusaag-Tamm nentis, et intresside fikseerimine pankades ei ole tasuta ning riskikalkulatsioonides intressi fikseerides arvestatakse intressimuutuse riskiga selliselt, et teenitakse kasumit mitte kahjumit. Fikseeritud baasintressimäära hinna lähtekoht arvutatakse rahvusvahelistel finantsturgudel eurolaenudele noteeritud intressimäära alusel, millele pank lisab oma kasumi- ja riskimarginaali.
Pankadel on võimalik kaasata finantsturgudelt pikemaks perioodiks fikseeritud intressiga ressurssi. Klient peab aga arvestama, et intressi fikseerimise hetkel võib panga pakutav fikseeritud intress olla kallim kui muutuv intress, kui tähtaega pikendatakse.
Intressimäära fikseerimisel tuleb arvestada, et laenulepingu muutmise eest tuleb tasuda ning koos intressimäära fikseerimisega võivad muutuda teised lepingutingimused. Puusaag-Tamm toob näitena selle kui kliendi maksekäitumine ei ole olnud korrektne või pank soovib sel hetkel teenida suuremat tulu, siis võib see kaasa tuua kõrgema marginaali kohaldamise. Arvestama peab ka intressimääradest sõltuva täiendava tasuga, kui intressi languse keskkonnas soovib klient kallimalt fikseeritud intressilt tagasi minna odavamale muutuvale intressile.
Olukorras, kus laenusaaja soovib laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, võib laenu tagastamise kulu olla erinev võrreldes fikseeritud ja muutuva intressiga lepingul, seega tuleks kliendil hinnata, kas fikseerimisega pakutav meelerahu on talle sobiv ja vastuvõetav kokkulepitud perioodiks.