Pangad võtavad tasu laenuintressi fikseerimise eest

Laenuintressi fikseerides tuleb arvestada ka panga tasuga. Foto: Toomas Huik

Pangad ei fikseeri intressi tasuta ning arvestavad riskikalkulatsioonides intressimuutuse riskiga nii, et mitte kahjumisse jääda ja pigem kasumit teenida, hoiatab laenuvõtjaid finantsinspektsiooni finantsteenuste järelevalve osakonna juht Mari Puusaag-Tamm.

Laenuvõtja soov kaitsta end kodulaenu maksete suurenemise vastu on mõistetav. Sellele, kes on sõlminud muutuva euriboriga seotud laenulepingu, annab intressimäära fikseerimine kindluse, et intressimäär ja laenumaksete suurus ei muutu tema valitud perioodi jooksul, kirjutab Puusaag-Tamm finantsinspektsiooni blogis.

Intressi fikseerimise võimalust pakuvad Eestis peaaegu kõik suuremad pangad ja seda kuni viieks aastaks. Kui laenulepingu tähtaeg on pikem kui viis aastat, siis juhul, kui fikseerimist ei pikendata, muutub intressimäär uuesti muutuvaks ning hakkab koosnema taas euriborist ja marginaalist, mis sõltub kliendi riskiprofiilist, panga tulusoovist ja muudest asjaoludest.

Oluline on lugeda oma lepingut ja sellele lisatud tingimusi, et saada selgus, millele täpselt alla kirjutatakse, millised on lepinguga kaasnevad kulud, õigused ja ka kohustused.

Fikseeritud baasintressimäära hinna lähtekoht arvutatakse rahvusvahelistel finantsturgudel eurolaenudele noteeritud intressimäära alusel, millele pank lisab oma kasumi- ja riskimarginaali. Ehk pangal on võimalik kaasata finantsturgudelt pikemaks perioodiks fikseeritud intressiga ressurssi. Kuna tavapäraselt on pikema tähtajaga ressurss kallim, siis peab ka klient arvestama, et intressi fikseerimise hetkel võib panga pakutav fikseeritud intress olla kallim kui muutuv intress. Ka peab klient arvestama, et intresside tõustes võib panga ressursikulu kallineda kiiremini kui madalama fikseeritud intressiga laenudelt saadav tulu.

Intressimäära fikseerimisel tuleb arvestada võimalusega, et tasu võetakse ka laenulepingu muutmise eest ning koos intressimäära fikseerimisega võivad muutuda ka teised lepingutingimused. Näiteks kui kliendi maksekäitumine ei ole korrektne või soovib pank teenida suuremat tulu.

Samuti peab klient arvestama võimaliku täiendava tasuga, kui ta soovib näiteks intressi languse ajal minna kallimalt fikseeritud intressilt tagasi odavamale muutuvale intressile.

Tähelepanu tuleb pöörata ka olukorrale, kus laenusaaja soovib laenu ennetähtaegselt tagasi maksta. Siis võib laenu tagastamise kulu olla erinev võrreldes fikseeritud ja muutuva intressiga lepingul.

Iga tehinguga kaasneb kulu ning see kajastub kliendile laenuhinnas. Seetõttu tuleks igaühel hinnata, kas fikseerimisega pakutav meelerahu on talle sobiv ja vastuvõetav kokkulepitud perioodiks.