/nginx/o/2021/05/21/13793716t1had2c.jpg)
:format(webp)/nginx/o/2022/01/06/14295934t1h237a.jpg)
Ehkki kodulaenu intressid on praegu peibutavalt madalad, kostab Euroopast murelikke hääli, mis ennustavad Euribori peatset tõusu. See tooks kaasa kodulaenu kuumaksete suurenemise, mille eest Eesti laenuvõtjad end enamikus pankades kaitsta ei saa.
Kodulaenu võtjad ei saa end intressitõusu eest kaitsta
Eesti Panga andmeil oli möödunud aasta neljandas kvartalis kommertspankade uute tagatisega eluasemelaenude intressimäär 1,97 protsenti ehk 0,25 protsendipunkti madalam kui aasta varem. Põhjust nähti tihenenud konkurents laenuturul ja majanduse heas seisus.
Kuid see seis ei pruugi laenuvõtjate jaoks kauaks püsima jääda, sest arvestades eurotsooni ajaloo kiireimat inflatsiooni, ei välistanud Euroopa Keskpanga president Christine Lagarde intressimäärade tõstmist juba sel aastal.
Minu andmetel pangad ei kipu fikseeritud intressimääraga laene pakkuma.
Taavi Raudsaar, Eesti Panga ökonomist
«Meie poliitika kohandamine toimub järk-järgult,» ütles ta sel nädalal Strasbourgis. «Meie eesmärk on saavutada keskpikas perspektiivis 2% inflatsioonimäär. Selle saavutamiseks võtame õigel ajal meetmeid.»
Kodulaenu võtjate jaoks võiks olla praegu õige aeg on intresse fikseerida, kuid sellist võimalust Eesti turul peaaegu ei ole.
«Minu andmetel pangad ei kipu fikseeritud intressimääraga laene pakkuma,» ütles Eesti Panga ökonomist Taavi Raudsaar. Selle põhjenduseks toovad pangad enamasti väikese nõudluse.
Vaadates tagasi eelmisele kriisile, siis jäid inimesed Raudsaare sõnul pigem hiljaks oma intresside fikseerimisega: fikseeriti alles siis, kui olid määrad olid juba üles läinud ja pigem kaotati sellest, kui kriisi käigus intressimäärad kiirelt kukkusid.
Intressimäära fikseerimine leiab eelkõige kasutust riskide maandamiseks, andes kliendile kindluse, et laenumaksete suurus perioodi jooksul ei muutu.
«Kui seda küsitakse ja nõudlust tekitatakse, küll siis tuleb ka pakkumine järele,» ütles Raudsaar. «Samas kui inimene arvab, et ta suudab turu tipud ka ära maksta ja see suurt eelarveauku tema perele ei löö, siis võib olla ujuva intressiga laen.»
Fikseeritud intress on kliendipõhine
Fikseeritud intressi pakub praegu SEB, kuid seda kliendipõhiselt, mitte ühtse fikseeritud määrana. Nii on võimalik intressimäära fikseerida kuni viieks aastaks. Intressimäära fikseerides lisandub kliendipõhisele intressimarginaalile Euribori asemel fikseeritud baasintressimäär, mis arvutatakse rahvusvahelistel finantsturgudel eurolaenudele noteeritud intressimäära alusel kliendi soovitud perioodiks, ütles SEB eraklientide segmendi müügijuht Evelin Koplimäe.
Kui euribor tõuseb niipalju, et lepingus toodud lõpptähtaeg on saabunud, siis tõuseb laenu kuumakse. Kui euribor langeb, muutub vastavalt ka laenu lõpptähtaeg.
Anne Pärgma, Swedbanki eluasemelaenude valdkonnajuht
LHV ja Swedbank laenuintressi fikseerimist ei paku. Neile, kes soovivad fikseeringut eelkõige just kuumakse pärast, pakub Swedbank fikseeritud annuiteetgraafikut kuue kuu euriboriga, ütles Swedbanki eluasemelaenude valdkonnajuht Anne Pärgma.
Fikseeritud annuiteetgraafikus on kokku lepitud kuumakse ning kui euribor tõuseb, pikeneb laenuperiood vastavalt, et kuumakse jääb samaks. «Kui euribor tõuseb niipalju, et lepingus toodud lõpptähtaeg on saabunud, siis tõuseb laenu kuumakse,» ütles Pärgma. «Kui euribor langeb, muutub vastavalt ka laenu lõpptähtaeg.»
Intressimäära fikseerimine leiab eelkõige kasutust riskide maandamiseks, andes kliendile kindluse, et laenumaksete suurus perioodi jooksul ei muutu. Samas tuleb selle kasutamisel arvestada teatud piirangutega. Intressimäära fikseerimist ei saa kasutada laenu osade kaupa kasutusele võtmisel, sest pank ei saa üldjuhul võimaldada sama intressitasemega laenuressurssi pikema aja jooksul.
«Samuti tuleb fikseeritud intressimäära korral arvestada asjaoluga, et turu intressimäärade languse korral võib laenulepingu tingimuste muutmine, näiteks enne kokkulepitud tähtaega laenu tagasimaksmine või intressimäära ujuvaks muutmine, osutuda laenusaajale kulukaks,» märkis Koplimäe.