/nginx/o/2012/02/07/946046t1h0ffd.jpg)
Vanasõna ütleb, et üheksa korda mõõda, üks kord lõika. Sellest on kasulik lähtuda ka siis, kui hakkad valima mõnda finantsteenust – näiteks kaalud laenuvõtmist, säästude investeerimist, II samba pensionifondi vahetamist või plaanid kindlustada kodu või auto.
Kuna finantsteenuste tingimused on sageli lehekülgede pikkused ning koostatud mitte kõige lihtsamini mõistetavas keeles, võib tekkida kiusatus lepingule lihtsalt allkiri panna ja teenuse tingimustesse mitte süveneda. See võib hiljem kurjasti kätte maksta, kirjutas tarbijaveeb minuraha.ee.
Pea meeles, et kuna lepingule paned allkirja sina, tähendab see, et sina ka vastutad oma otsuse eest. Tasub teada, et kuigi erinevates pankades ja kindlustusseltsides võivad teenused kanda sama nime – näiteks eluasemelaen või reisikindlustus – on nende tingimused alati erinevad.
Seetõttu tuleb võtta aega ja end erinevate pakkujate teenuse sisuga kurssi viia – ainult nii leiad endale kõige sobivama. Näiteks pankade teenustasusid, krediitkaarte, hoiuste ja II ning III samba pensionifondide tingimusi saad ühe hiireklikiga võrrelda tarbijaveebi võrdlustabelite abil.
Valimise ja otsustamise lihtsustamiseks panime kirja seitse küsimust, millele soovitame sul enne finantsteenuse valimist mõelda.
1. Mis on minu eesmärk?
Mõtle läbi, mida sa täpselt sellelt teenuselt ootad.
Näiteks: tahad oma kodu kindlustada. Kui elad eramus, võivad kodule kõige tõenäolisemalt kahju tekitada vargad, torm ja tuli. Samas pole vaja muretseda naabritele tekitatava kahju pärast, kui näiteks pesumasin rikki läheb ja vett välja hakkab voolama. Seega vastutuskindlustust, mis annab kaitse kolmandatele isikutele põhjustatud kahju eest, tõenäoliselt osta pole mõtet.
2. Kui võtan pikaajalise kohustuse, kas suudan seda täita?
Analüüsi oma eelarvet ja mõtle läbi, millised muutused selles lähiaastatel võivad tulla.
Näiteks: soovid eluasemelaenu võtta. Koosta eelarve ja vaata kriitilise pilguga üle, kui suuri laenumakseid oled suuteline igakuiselt tasuma. Mõtle järele, millised muutused võivad elus lähiaastatel tulla ja kuidas need eelarvet mõjutavad. Näiteks kui soovid minna õppima ja pead tasuma õppemaksu, võib sel ajal olla raske eluasemelaenu maksta.
3. Millised on alternatiivid?
Mõtle läbi, millised on erinevad võimalused oma eesmärgi täitmiseks.
Näiteks: soovid osta uut telerit. Järelmaksuga ostes saaks selle kohe kätte, aga siis läheb teler intresside ja laenulepingutasu võrra kallimaks. Kui paneksid iga kuu sama suure summa kõrvale kui järelmaksu kuumakse, säästaksid intressidele kuluva raha. Aga siis pead kogumise aja jooksul vana teleriga läbi ajama.
4. Millistel tingimustel konkreetset teenust pakutakse?
Küsi pakkumist vähemalt kolme teenusepakkuja käest ja võrdle tingimusi! Erinevate pakkujate sama nimega teenus ei ole üldjuhul samade tingimustega. Selgita teenusepakkujale, mida sa täpselt teenuselt ootad ja ära häbene esitada küsimusi, kui millestki aru ei saa. Jäta endale kirjalik koopia kõigist klienditeenindajalt saadud vastustest ja soovitustest, et vaidluse korral saaksid hiljem tõestada, mida sulle lubati.
Näiteks: sõidad suusapuhkusele ja tahad osta reisikindlustuse. Selle nimega teenust pakuvad paljud kindlustusseltsid, aga tingimused ei ole samad. Näiteks osadel seltsidel on mäesuusatamisel juhtuda võivad õnnetused kindlustatud nn põhipaketi sees, teistel tuleb selleks juurde osta lisakindlustuskaitse. Kui tahad sõlmida ka reisitõrkekindlustuse, siis sõltuvalt seltsist võib leping jõustuda kas kohe või hoopis kaks kuni viis päeva pärast selle sõlmimist ja kindlustusmakse tasumist.
5. Milline pakkumistest minule kõige paremini sobib?
Võrdle pakkumiste tingimusi ja vali just enda vajadustele kõige paremini sobiv. Ära vali ainult hinna, säravate reklaamlubaduste või sõbra eelistuste järgi. Kui mõnest asjast aru ei saa, küsi veel üle.
Näiteks: sina ja su sõber saite kumbki 600 eurot tulumaksutagastust ja mõtlete, kuidas see teenima panna. Töökaaslane tahab raha investeerida aktsiafondi ja soovitab seda sullegi.
Kuna sul on oma 600 eurot aasta pärast kindlasti vaja, et tasuda kapitalirendi lepingu lõppedes osa oma auto jääkväärtusest, võib sinu jaoks turvalisem valik olla hoopis mõni hoius, mis ei sisalda investeerimisriski, sest aktsiainvesteeringu väärtus võib lühiajaliselt väga palju kõikuda.
6. Mis juhtub, kui ma ei saa võetud kohustust täita või pole teenusega rahul?
Uuri juba enne lepingu allkirjastamist, kelle poole peaksid pöörduma, kui sul tekivad makseraskused või leiad peagi, et see teenus sulle siiski ei sobi.
Näiteks: plaanid kolmeks aastaks väikelaenu võtta. Kui su sissetulek peaks ajutiselt vähenema, kas sul on võimalik maksepuhkust saada ja millistel tingimustel? Või sõlmisid näiteks pikaajalise kogumiskindlustuse lepingu, kuid tahad sellest aasta pärast loobuda, sest raha igakuisteks makseteks napib. Kas sa saad lepingu katkestada ja kas sellega kaasneb trahv?
7. Millele ma täpselt alla kirjutan?
Enne lepingu sõlmimist loe see otsast lõpuni läbi. See võib tunduda aja raiskamisena, aga tegelikult hoopis säästa sind oluliselt suurematest kuludest. Kui leping on juba allkirjastatud, oled kõigi tingimustega nõustunud ja midagi tagantjärele muutma hakata võib keeruline olla.
Näiteks: käendad sõbra õppelaenu. See pole lihtsalt allkiri paberil, vaid sa oled endale võtnud kohustuse vastutada sõbra võetud laenu eest. Nii et kui laenu saajal tekib võlgnevus, võib pank pöörduda nõudega sinu kui käendaja poole käenduslepingus märgitud maksimumsumma ulatuses.
Samuti tasub vaadata, mida sa täpselt käendad: näiteks võib lepingus sisalduda punkt, et sa käendad ka laenusaaja tulevikus sõlmitavaid kohustusi, mitte ainult praegu võetavat õppelaenu summat.