Pankade eluasemelaenu tingimused võivad olla üsna erinevad

Foto: SCANPIX

Kuna eluasemelaenu võttes seotakse end rahalise kohustusega aastakümneteks, on mõistlik võrrelda mitme panga pakkumisi, sest erinevused võivad olla nii laenutaotleja minimaalse sissetuleku ja omafinantseeringu suuruse nõudes kui ka intressi suuruses ning selle arvutamise alustes, soovitab Tarbijaveebi minuraha.ee toimetaja Heli Lehtsaar Postimehe Kinnisvara erilehes.

Eesti Panga statistika järgi võeti tänavu III kvartalis eluasemelaene 27 protsenti rohkem kui aasta tagasi. Kuid enne laenutaotluse kirjutama hakkamist tasub reaalselt hinnata oma suutlikkust osa sissetulekust edaspidi laenumaksele kulutada.

Reaalse pildi oma praegustest tuludest ja kuludest saad pere-eelarvet koostades – näed kohe, kas ja kui palju jätkub perel igakuiste laenumaksete jaoks.

Järgmiseks tuleks välja arvutada optimaalne laenusumma ning laenu tähtaeg. Kuigi laenusumma jagamine pikema perioodi peale teeb kuumakse väiksemaks, maksad niimoodi kokkuvõttes rohkem intresse.

Intressimäär

Intressimäära kujunemise erinevatele viisidele tasub suurt tähelepanu pöörata, sest see on üks tegur, millest laenumakse suurus sõltub.

Üks variant intressimäära kujunemisel on ujuv ehk sõltuvalt Euribori tõusust või langusest muutuv intressimäär. See koosneb kuue või kaheteistkümne kuu Euriborist, millele lisandub panga ja kliendi vahel fikseeritud riskimarginaal.

Viimane arvutatakse igale kliendile individuaalselt ning selle suurus sõltub kliendi maksevõimest, varasemast maksekäitumisest, tagatisest jpm asjaoludest ning üldjuhul see lepingu jooksul ei muutu. Laenu intress suureneb või väheneb vastavalt Euribori muutumisele kas iga kuue või kaheteistkümne kuu järel.

Lisaks Euriboril ja personaal­sel riskimarginaalil põhinevale intressimäärale võivad pangad ujuva intressimäära arvutamiseks pakkuda ka teistsuguseid lahendusi.

Näiteks võib pank kasutada enda poolt arvutatavat baasintressimäära, mis üldjuhul on lisaks pankadevahelise rahaturu intressimäära muutumisele seotud ka Eesti majanduskeskkonna riskidega.

Panga baasintressimäär muutub reeglina kas iga kuue või kaheteistkümne kuu järel. Lisaks sellele võib pank teatud ajavahemiku tagant kokkulepitud tingimustel sinu laenumarginaali üle vaadata.

Kolmandaks on võimalik võtta fikseeritud intressimääraga laen, mille puhul on intress teatud ajaks (näiteks viieks või kümneks aastaks) fikseeritud.

Kui kaalud ujuva intressimääraga laenu võtmist, arvuta laenukalkulaatoril, kas suudaksid 2–3-protsendilise intressimäära kasvu juures endiselt laenumakseid tasuda. Saad kasutada ka pere-eelarve stressitaluvuse kalkulaatorit, mis analüüsib su pere-eelarve vastupidavust sissetulekute muutusele, inflatsiooni mõju ning Euribori muutuse mõju laenumaksele (www.minuraha.ee/stressikalkulaator).

Maksegraafiku erisused

Laenu tagasimaksegraafik võib olla koostatud kas annuiteetgraafikuna või võrdse põhiosaga maksegraafikuna. Annuiteedi puhul on igakuine makse kogu aeg ühesuurune ning laenu tagasimaksmise algusaastatel koosneb igakuine makse peamiselt intressist.

Võrdse põhiosaga maksegraafiku puhul on laenu põhiosa tagasimakse kogu aeg ühesugune ja sellele lisandub intress. Kuna intressi arvestatakse üldjuhul laenusumma jäägilt, on intressimaksed alguses suuremad, hiljem aga järjest väiksemad. Nii on ka igakuine makse laenu algusperioodil suurem, edasi vähenev.

Seega, kui sul on alguses võimalik suuremaid makseid teha, on kasulikum valida võrdse põhiosa maksetega graafik, sest sel juhul maksad kokkuvõttes pangale vähem intresse.

Omafinantseering

Erinevatel pankadel on nõue omafinantseeringu suurusele erinev – see võib olla nii 10 protsenti kui ka 30 protsenti. Uute majade ja korterite puhul võivad pangad leppida väiksema omafinantseeringuga.

Kui sul on pakkuda lisatagatist, võidakse laenu anda ka 0-protsendilise omafinantseeringuga, aga sel juhul pead arvestama, et laen läheb sinu jaoks kokkuvõttes kallimaks, kuna pead rohkem intresse maksma. Teatud sihtgruppidel (näiteks noored pered) on võimalik kasutada ka KredExi käendust.

Tingimused ja kohustused

Uuri järele, millistel tingimustel on sul vajadusel võimalik võtta maksepuhkust ja kas sellega võib sinu jaoks kaasneda teisi muudatusi, näiteks isikliku riskimarginaali tõstmine.

Samuti vaata, millised on võimalused laenu ennetähtaegseks tagastamiseks või graafikus ette nähtust suurema makse tegemisel – kas sellega võib kaasneda trahve või tasusid ning kui suured need on.

Uuri, kas pank võib sinult nõuda laenuperioodi jooksul lisatagatist ning kui jah, siis millistel tingimustel. Lisaks võib lepingus sisalduda nõue, et kui sa võtad laenuperioodi jooksul kusagilt mujalt laenu või sõlmid liisingulepingu summas, mis ületab teatud protsendi sinu tagastamata laenusummast, pead sellest viivitamatult panka teavitama.

Arvesta ka sellega, et kui oled pangast oma laenusoovile positiivse vastuse saanud, kaasnevad laenu võtmisega erinevad kulud, mis võivad sõltuvalt laenusummast ulatuda sadadesse eurodesse.

Maksta tuleb näiteks lepingu sõlmimise tasu, samuti võivad olla sinu kanda notaritasu ja riigilõiv. Lisaks sellele tuleb üldjuhul maksta ka laenu tagatiseks oleva kinnisvara hindamisakti eest ning tagatiseks olev vara tuleb kindlustada.

Tutvu laenulepinguga põhjalikult

Erinevate pankade laenutingimuste võrdlemist lihtsustab see, et alates 1. juulist 2011 peavad pangad andma kliendile teabelehe, kuhu on märgitud konkreetsele kliendile pakutavad tingimused laenusumma suuruse, intressimäära, krediidikulukuse määra, muude lisanduvate tasude, viiviste ja teiste võlgnevusega seotud tasude, lepingu kestvuse jpm kohta.
Loe eluasemelaenu ja teabelehe kohta lähemalt: www.minuraha.ee/eluasemelaen

Allikas: minuraha.ee

Laenuperiood ja laenumakse

Kui võtad 20 aastaks 50 000 eurot laenu 4-protsendilise aastaintressiga, tuleb annuiteetgraafiku puhul igakuiseks makseks 303 eurot ning 20 aasta jooksul maksad intressideks 22 717 eurot.
Kui võtad samadel tingimustel laenu 15 aastaks, on igakuine makse 370 eurot, kuid kokku maksad intressideks 16 572 eurot ehk 6145 eurot vähem.
Arvutamisel aitab sind laenukalkulaator: www.minuraha.ee/laenukalkulaator
Pere-eelarve koostamiseks võid kasutada minuraha.ee pere-eelarve vormi: www.minuraha.ee/pere-eelarve.

Allikas: minuraha.ee