/nginx/o/2011/01/22/502628t1hd2f6.jpg)
Pikaajalise laenu puhul võib juhtuda, et soovite ühel hetkel laenu planeeritust varem tagastada, vajate ajutist maksepuhkust või tahaksite vahetada intressiarvestuse põhimõtteid. Millised on laenulepingu muutmise võimalused, selgitab Swedbanki eraisikute rahaasjade teabekeskuse juht Piret Suitsu.
Maksepuhkus – mis ja milleks?
Maksepuhkuse eesmärgiks on vähendada igakuise laenumakse suurust või teha paus laenumaksete tasumises. Laenu põhiosa maksepuhkus tähendab, et tasutakse vaid intresse. Reeglina mõistavad pangad maksepuhkuse all just seda. Erandjuhtudel on maksepuhkust võimalik taotleda ka intressimaksetele.
Maksepuhkust võib vaja olla näiteks laenu alguses, kui eelmist kodu pole veel maha müüdud ja kahe laenu põhiosa ning intresside tasumine käib üle jõu. Samuti on maksepuhkus võimalikuks lahenduseks, kui sissetulekud vähenevad või kui mõni pere rahateenijatest jääb töötuks.
Maksepuhkuse puhul peab arvestama sellega, et kui laenu ei kustutata, siis selle suurus ei vähene ning ka laenuintressid tuleb tasuda tagantjärele, mistõttu muutub laen kokkuvõttes kallimaks. Täieliku maksepuhkuse korral lisatakse tasumata jäänud laenuintressid laenujäägile. See tähendab, et peale maksepuhkuse lõppu tuleb arvestada varasemast suurema kuumaksega.
Samas on tegu võimalusega, mis aitab paljusid laenajaid erinevates olukordades. Enne laenupuhkuse vormistamist tuleks teha selgeks, kuidas see mõjutab laenumakset peale puhkuse lõppu.
Maksepuhkuse mõju on seda suurem, mida väiksem on laenujääk ja madalam intressimäär ning kui laenulepingus toodud maksegraafikut on võimalik pikendada.
Muutused võivad mõjutada intressi
Lepingu muutmisel tuleb aga paraku arvestada ka sellega, et pank vaatab üle kliendi riskitaseme, mis võib kaasa tuua intressi suurenemise ja laenu kallinemise, kuna kõrgem riskitase tähendab kõrgemat intressi ehk laenu hinda.
Samas aitab jõukohane maksegraafik vältida võlgnevusi makseajaloos ja tulevikus, kui sissetulekud kosuvad, saab taotleda intresside ülevaatamist. Korrektne makseajalugu on väärt pingutamist, sest see määrab suures osas tulevaste laenulepingute hinna.
Majanduslangus on kaasa toonud konservatiivsemad põhimõtted laenude väljastamisel, muudatused klientide riskitaseme hindamisel ja kõrgema laenuraha hinna. Buumiaegseid ülisoodsaid intressitasemeid ekspertide sõnul lähematel aastakümnetel enam oodata ei tasu.
Üldjuhul ei muuda intressi kliendile ebasobivas suunas muudatused, mis tagavad pangale laenu kiirema ja korrektsema tagasimaksmise või väiksemad riskid. Sellised muudatused on näiteks laenu varasem tagasimaksmine, maksekuupäeva muutmine sobivamaks või annuiteetgraafiku muutmine võrdsete põhiosade graafikuks, laenuga seotud arvelduskonto muutmine, kaaslaenaja vahetamine või muutmine, tagatise muutmine ja vallasasja ümbervormistamine hüpoteegiks.
Arvestada tuleb ka teenustasuga
Küll aga võib nende muudatustega kaasneda teenustasu, mille kohta leiate infot panga hinnakirjast.
Tingimuste muutmisel tasub arvestada lepingus toodud etteteatamise tähtajaga. Enne muudatuse taotlemist tasub aga hoolega lepingut lugeda ja laenunõustajaga aru pidada, et oleksite teadlik oma õigustest ja muudatuste tagajärgedest. Samuti tuleb vaadata üle pere eelarve ja selgeks teha, kuidas mõjutab kavandatav muudatus teie igakuiseid kulusid-tulusid.
Kui rahanappus kimbutab ja teil on raskusi laenumaksete tasumisel, ei ole lahenduseks uue laenu võtmine. Nii kiirlaen kui väikelaen toovad kaasa uued ja suuremad kulud teenustasude ja intresside näol.