Väikelaen ei pruugi osutuda väikeseks laenuks

Foto: SCANPIX

Aasta lõpp tähendab tavaliselt pere-eelarvele suuremaid kulusid. Kui kaalud oma väljaminekute tarbeks väikelaenu võtmist, arvuta enne, kui kalliks see sulle koos intresside ja lepingutasuga kokkuvõttes läheb – nii saad otsustada, kas väikelaen on tõesti hädavajalik.

Selliseid laene, mida pangad pakuvad eraisikutele kas sissetuleku, teise eraisiku käenduse või pangas oleva hoiuse tagatisel, leidub mitmete erinevate nimedega – näiteks väikelaen või tarbimislaen.

See, millist nime laenutoode kannab, sõltub konkreetsest pangast, kuid isegi siis, kui nimi on erinevates pankades sama, on tingimused – näiteks intress, tähtaeg, tagasimaksmise kord jne – alati erinevad. Seega tee endale selgeks, milline sisu erinevate toodete nime taga täpsemalt peitub.

Ära aja väikelaenu segamini kiirlaenuga (tuntud ka kui SMS-laen), mida pakuvad Eestis ohtralt levinud kiirlaenukontorid: nende laenude tagasimaksmise tähtaeg on tunduvalt lühem, tavaliselt mõnest nädalast mõne kuuni ning ka intress on reeglina kordades kõrgem.

Alusta sellest, et teed eelarve ja selgitad välja, kas saaksid vajamineva summa hoopis igakuiselt raha kõrvale pannes koguda – kui lisarahavajadus ei ole just põletav, säästaksid nii olulise summa intressidelt, mida laenu võttes maksma peaksid. Samuti tuleb laenu võttes arvestada lepingu sõlmimise tasuga. 

Kui siiski selgub, et laenu läheb vaja, selgita välja optimaalne laenu tähtaeg ja summa suurus, intressid ning laenu ennetähtaegse tagastamise ja maksepuhkusega seonduv.

Laenu tähtaeg ja summa

Üldjuhul algab väikelaenu või tarbimislaenu summa 5000 kroonist ning võib ulatuda sõltuvalt pangast kuni 150 000 kroonini – tegemist on laenuga, mille tagatiseks nõutakse kas regulaarset sissetulekut, eraisiku käendust või näiteks pangas olevat hoiust. On olemas ka kinnisvara tagatisel antavaid väikelaene.

Kinnisvara tagatiseta väikelaenu tähtaeg on sõltuvalt pangast üldjuhul poolest aastast kuni viie aastani. Väikelaenu saamiseks peab sinu sissetulek olema sõltuvalt pangast vähemalt miinimumpalga suurune, kuid on ka panku, kes soovivad taotleja netosissetulekuna näha summat alates 6500 kroonist.

Arvuta, kui suurt summat sul vaja oleks ning milline oleks sinu jaoks optimaalseim laenutähtaja pikkus ja kuumakse suurus. Arvesta, et tähtajast on otseses sõltuvuses sinu igakuine laenumakse.

Mida pikemaks perioodiks laenu võtad, seda rohkem maksad pangale intresse ning laen on lõppkokkuvõttes kallim kui lühemaajaline laen.

Teiselt poolt võib pikemaajalise laenu puhul olla igakuine tagasimakse väiksem, kuna laenusumma jaotub pikemale perioodile.

Näiteks kui laenad kaheks aastaks 25 000 krooni aastaintressiga 20 protsenti, on su kuumakse annuiteetgraafiku puhul umbes 1270 krooni ja kokku maksad pangale tagasi ligi 30 600 krooni. Kui aga lühendad tagasimakse perioodi pooleteise aasta peale, on su kuumakse küll suurem – umbes 1600 krooni, kuid intressidena maksad tagasi ligi 1500 krooni vähem, kokku umbes 29 150 krooni.

Intress

Praegu pakutavate väikelaenude ja tarbimislaenude aastaintress on pankades üsna erinev. Osad pakuvad intressimäära alates 15 protsendist, teised jällegi alates 25 protsendist. Konkreetne intressimäära suurus sõltub sinu sissetulekust, olemasolevatest kohustustest ja laenusumma suurusest.

Lisaks intressimäära suurusele uuri kindlasti, kas intressi arvutatakse laenujäägilt või laenusummalt.

Kui intressi arvutatakse laenusummalt, tähendab see sinu jaoks suuremaid kulusid intressidele, sest hoolimata sellest, et oled laenuperioodi jooksul osa laenu juba tagasi maksnud, arvestatakse intressi ikkagi veel kogusummalt, mille laenasid.  

Ennetähtaegne tagastamine, maksepuhkus

Laenulepingut sõlmides ära unusta uurimast ka seda, kas sul on võimalik laenu enne tähtaega tagasi maksta, kui selleks peaks võimalus tekkima.

Pank võib nõuda ennetähtaegse tagastamise puhul täiendavat tasu. Samuti selgita välja, kas sul on võimalik taotleda maksepuhkust ning kas seda saab ainult põhiosa maksete ajutiseks peatamiseks või on võimalik täielik maksepuhkus (põhiosa ja intressid).

Lisainfo

Lisainfot laenude kohta leiad finantsinspektsiooni tarbijaveebist Minuraha.ee. Samast saad lugeda, millele peaks tähelepanu pöörama enne laenulepingu sõlmimist. Leheküljel on ka laenukalkulaator, mida saab kasutada laenu tähtaja ja intresside arvutamiseks. Lisaks on abiks abiküsimustik, mille küsimused juhivad su tähelepanu olulistele asjaoludele, mida väikelaenu puhul peaksid silmas pidama. Abiküsimustiku leiad siit.