/nginx/o/2014/08/22/3292589t1he467.jpg)
Laenu abil kodu soetanud inimestel on küll panga nõudmisel sõlmitud kodukindlustus, kuid sageli jäetakse kahe silma vahele selline oluline komponent nagu vastutuskindlustus, kirjutab ERGO kindlustusdirektor Andres Konsap.
Vastutuskindlustus kui kaasaegne indulgents
Juhime tähelepanu, et artikkel on rohkem kui viis aastat vana ning kuulub meie arhiivi. Ajakirjandusväljaanne ei uuenda arhiivide sisu, seega võib olla vajalik tutvuda ka uuemate allikatega.
Vastutuskindlustus võib kergitada kodukindlustusmakset suurusjärgus 10-20 protsenti, kuid on asendamatu abimees õige mitme ettenägematu ja ootamatu õnnetusjuhtumi korral, mis halvimal juhul võivad kindlustuse puudumisel päädida eluaseme müügiga.
Kodukindlustus rahuliku une tagamiseks pole kindlasti piisav. Näiteks veetoru lõhkemise korral hüvitatakse kindlustusvõtjale küll toru parandamine ja põranda remont, kuid kõik, mis jääb sellest tasapinnast allapoole, on inimese enda kinni maksta. Näiteks ühes värskelt remonditud korteris läks veetoru Murphy seadust järgides katki nädalavahetusel, kui pererahvas oli maakodusse sõitnud, ujutades fontäänina pursates üle neli allapoole jäänud korrust keldrini välja. Neljale majanaabrile tekkinud kogukahju küündis 10 000 euroni.
Mõnel veeuputuse läbi elanud alumisel naabril oli küll sõlmitud kodukindlustusleping ning korteri remondikulud hüvitas neile kindlustusselts, kes aga omakorda pöördus tagasinõudega katkise veetoruga korteri omaniku kui kahjujuhtumi põhjustaja poole. Antud juhul jäi aga see rohkem kui 20 keskmise kuupalgani ulatuv summa õnnetu korteriomaniku enda kanda, kuid vastutuskindlustuse olemasolul oleks naabritele tekkinud kahju ja nende kindlustusandjate võimalikud tagasinõuded hüvitanud kindlustusselts.
Vastutuskindlustuse mõte ongi hüvitada kolmandale isikule õigusvastaselt tekitatud kahju, olgu kannatanuks siis teine inimene või juriidiline isik. Kolmandaks isikuks ei loeta kindlustusvõtja perekonnaliiget või ühist majapidamist omavat isikut, küll aga kõiki teisi. Hüvitamise eelduseks on, et kindlustusvõtja peab olema kahju tekkimises süüdi või vastutama selle eest vastavalt seadusele nagu eelpool nimetatud veetoru juhtum. Samuti peab kahju olema tekkinud lepinguväliselt. Näiteks leppetrahve või muid lepinguga seotud nõudeid ei peeta õigusvastaselt tekkinud kahjuks.
Vastutuskindlustuse puhul on oluline süü õiguslik mõiste. Antud kontekstis tähendab süü teatavat hooletust seadusest tulenevate kohustuste täitmisel. Näiteks kui inimene on jätnud purikad katuseservast eemaldamata ja need alla kukkudes kedagi vigastavad, siis korvab kindlustus kannatanu ravikulud ja muud põhjendatud nõuded, aga mitte kohaliku omavalitsuse määratud trahvi hooletuse eest.
Kõige lihtsam näide vastutuskindlustusest on kohustuslik liikluskindlustus, mida paljud sõidukiomanikud maapõhja kiruvad. Tegelikult on see mõeldud liiklusõnnetuse põhjustaja kaitseks ootamatu rahalise nõude eest. Ilma liikluskindlustuseta varitseks iga sõidukiomanikku sadadesse tuhandetesse eurodesse ulatuda võiv finantsrisk. Piisab vaid põhjustada liiklusõnnetus, kui kannatanult saabuks rahaline nõue kas isikukahjude või sõiduki remondi hüvitamiseks, mis varem või hiljem ka tasuda tuleks. Lisahüvena tagab liikluskindlustus kannatanutele sujuva ja kiirema kahjuhüvitise kättesaamise, mida taolise süsteemi puudumisel tuleks ilmselt sagedasti kohtu kaudu välja nõuda.
Emotsionaalset kahju ei korva miski
Kodukindlustuse lisavõimaluse kõrval on vastutuskindlustust võimalik võtta ka eraldiseisvalt, nii et lisaks hüvitatakse ka kindlustusvõtja pereliikmete ja lemmikloomade põhjustatud kahjud. Näiteks kui laps midagi kaupluses kogemata ära lõhub või jalgpalliga koolimaja aknale pihta saab, tuleb kindlustus appi kahju kompenseerimisel. Samuti on esinenud näiteks juhtum, kus koer hüppas üle piirdeaia ja maandus naabri hoovis ning lasi lisaks aknalaual jahtuvale koogile hea maitsta ka võõral aiamööblil. Uut kooki küll ERGO ise valmis ei küpsetanud, kuid hüvitas nii mööbli kui koogi maksumuse ning aitas sellega ehk ka heanaaberlikke suhteid siluda, ehkki tuleb tõdeda, et emotsionaalset kahju me korvata ei suuda – kui fotoalbum hävib tules või pidu jääb naabrikoera üleannetuse tõttu koogita, siis on sellest kõigest väga kahju, aga vähemasti jääb kandmata selle kõigega kaasnev rahaline kahju. Asi seegi, iseäranis, kui see kõik kahju tekitajal muidu omast taskust kinni tuleks maksta. Selle kõige kõrval see kümnis vastutuskindlustuse eest kuus lisaks tasuda ei tundugi enam nii suure lisakuluna.