/nginx/o/2012/06/06/1152604t1h7d18.jpg)
Detsembris kuuleme-näeme aina rohkem laenupakkumiste reklaame. Kuigi lisaraha võib tunduda ahvatlev, ei maksa ahvatlusele uisapäisa järele anda. Laenu eest kingituste soetamine teeb ostud sinu jaoks kallimaks ning ühtlasi tuleb sul järgnevatel kuudel leida raha laenu tagasimaksmiseks, kirjutab tarbijaveebi minuraha.ee toimetaja Heli Lehtsaar.
Kuna laen ei ole kingitus, vaid rahaline kohustus, siis mõtle esmalt sellele, kas laenuvõtmine on hädavajalik? Võib-olla on võimalik kulusid kärpida, oma sääste kasutada või lisatööd teha, et laenata poleks vaja?
Kindlasti tuleks hoiduda kiirlaenu ehk SMS-laenu võtmisest. Esiteks on SMS-laenudel väga kõrge intress. Teiseks tuleb laen tagasi maksta lühikese aja jooksul, tavaliselt mõne kuuga, mis aga võib probleeme tekitada. Mõtle sellele, et kui sul täna ei ole piisavalt raha, nii et pead laenama, siis kas oled kindel, et paari kuu pärast on su majanduslik olukord nii palju parem, et saad tagasi maksta nii laenu kui ka kopsakad intressid? Toome näite ühe kiirlaenufirma kodulehelt: laenates kolmeks kuuks 500 eurot, tuleb iga kuu tagasi maksta 265 eurot. Kokkuvõttes läheb laen maksma 795 eurot ning aastane intressimäär on lausa 236%. Seega kiirlaen mitte ei lahenda rahamuresid, vaid hoopis süvendab neid.
Teistegi tarbimiseks mõeldud laenude puhul, mida pakuvad nii pangad kui teised laenuandjad ning mille intress ja muud tingimused on SMS-laenudest üldjuhul soodsamad, tasub endale aru anda, et tegemist on rahalise kohustusega. Muide, ka järelmaks, mida jõulueelsel ajal näiteks tehnikakaupade müüjad oma tooteid reklaamides välja hõikavad, pole muud kui laen ehk kohustus. Seega tuleb laenuvajadus ja oma rahalised võimalused hoolikalt läbi mõelda. Kui järeldad, et laenu oleks siiski vaja, tasub teada rusikareegleid, et laenust ei saaks üle jõu käiv õudusunenägu.
Laenuvõtmise rusikareeglid
Esiteks küsi endalt: kas oled kindel, et sul on edaspidi kindel, regulaarne ja piisava suurusega sissetulek laenumaksete probleemivabaks tasumiseks? Arvuta oma võimalused laenukalkulaatoril läbi: kas soovitava laenusumma koos intresside tagasi maksmine on sulle jõukohane? Laenukalkulaator asub siin. Kindlasti ei peaks laenama maksimaalset võimalikku summat, mida laenuandja pakub, vaid arvestama enda võimalustega!
Teiseks ära otsusta uisapäisa esimese silmahakanud reklaami põhjal, vaid võrdle erinevaid pakkumisi. Tarbimiseks mõeldud laene pakuvad nii pangad kui teised laenuandjad (sh SMS-laenu pakkujad), samuti on kauplustes järelmaksuga ostmise võimalus. Järelmaksu andja aga pole üldjuhul kauplus ise, vaid kauplus pakub järelmaksu koostöös mõne laenu andva panga või muu äriühinguga.
Kuna laenuandjaid ja laenuliike on palju, on ka intress, lepingutasu, laenu summa ja tähtaeg ning muud tingimused erinevad. Seda ka siis, kui laenu nimi on sama – näiteks väikelaen või tarbimislaen. Seetõttu tuleb erinevaid pakkumisi uurida ja neid omavahel võrrelda, et endale kõige sobivam leida.
Pankade pakutavaid laenutingimusi saad võrrelda tarbimislaenude võrdlustabeli abil, mis asub siin. Tabelist selgub, et näiteks 500eurose ostu tegemiseks pakuvad kaheksa panka nii järelmaksu, väikelaenu kui arvelduskrediidi võimalust. Sõltuvalt laenu liigist ja tingimustest on 500eurose laenu intressimäär 9,9-21% ning kokku tagasimakstav summa koos lepingutasu ja intressidega jääb 542–640 euro piiresse.
Saatan peitub detailides
Kolmandaks süvene ka nüanssidesse, sest nagu öeldakse: „saatan peitub detailides“. Näiteks uuri, kas intressi arvutatakse laenujäägilt või laenusummalt. Kui intressi arvutatakse laenusummalt, tähendab see sinu jaoks suuremaid kulusid intressidele, sest hoolimata sellest, et oled laenuperioodi jooksul osa laenu juba tagasi maksnud, arvestatakse intressi ikkagi veel kogu laenatud summalt.
Samuti uuri, kuidas saad laenuperioodi jooksul lepingut muuta – näiteks maksepuhkust või maksegraafiku muutmist taotleda. Üldiselt tuleb lepingu muutmise eest maksta.
Vaata hinnakirjast või küsi teenindajalt ka seda, et kui peaksid laenumaksed võlgu jääma, siis kui palju maksavad laenuandja poolt sulle saadetavad meeldetuletuskirjad. Ühe teatise hind võib ulatuda üle kümnekonna euro.
Kuigi eelpool toodud laenuvõtmise rusikareeglid aitavad targemalt tegutseda, võiks siiski meeles pidada, et tarbimiseks laenu võtmine ei pruugi olla kõige mõistlikum. Kui jaksad igakuiseid laenumakseid ja intresse tasuda, suudaksid sama summa ju ka säästa. Teisisõnu: teha ostud oma raha eest.