Kuidas laenulepingut enne tähtaega lõpetada?

Leping. Foto: SCANPIX

Eestis on iga kümnes inimene kahetsenud mõne finantsteenuse ostmist, näitavad uuringud. Kõige rohkem on veaks peetud laenu võtmist ja kahetsejatest veidi üle kolmandiku tahtis lepingut enne tähtaega lõpetada, kuid kahel juhul kolmest seda ei võimaldatud.

Tarbijaportaal minuraha.ee kirjutab, mida peaks arvestama, kui tahad laenulepingut ennetähtaegselt lõpetada.

Laenu ennetähtaegne lõpetamine tähendab, et maksad laenuandjale laenuks saadud summa enne lepingus ette nähtud lõpptähtaega tagasi. Kas sellega kaasneb sinu jaoks ka lisakulusid, näiteks ennetähtaegse tagastamise tasu, intresside maksmine teatud arvu kuude eest ette vmt, sõltub nii sellest, mis konkreetselt sinu lepingusse kirja pandud kui ka sellest, kas leping on sõlmitud enne või pärast 1. juulit 2011. Nimelt hakkas 1. juulist 2011 kehtima uus Võlaõigusseaduse redaktsioon.

Kui laenuleping on sõlmitud pärast 1. juulit 2011, sõltub laenuandjaõigus kliendilt hüvitist nõuda üldjuhul sellest, kas sul on sõlmitud fikseeritud või fikseerimata intressimääraga laenuleping.

• Fikseeritud intressimääraga laenulepingus on intressimäär konkreetse protsendina (näiteks 10% või 20% aastas) kindlaks perioodiks kokku lepitud. Tavaliselt on sellised laenud näiteks järelmaks, tarbimislaen, aga ka eluasemelaenu saab sõlmida fikseeritud intressimääraga.
  
  Kui intressimäär on fikseeritud, võib laenuandja sinult nõuda mõistlikku hüvitist kahju eest, mis on tingitud laenu ennetähtaegsest tagasimaksmisest. Seda seetõttu, et fikseeritud intressimääraga laenulepingu puhul on laenuandjal õiguspärane ootus teatud suuruses intressi teenimiseks. Intressi suurus on lepingu sõlmimise hetkel välja arvutatav.
  
  Tasub teada, et kui laenu tegeliku tagasimaksmise hetke ja laenulepingus kokkulepitud lepingu lõppemise tähtaja vaheline periood on pikem kui üks aasta, siis ei tohi hüvitise suurus ületada 1% ennetähtaegselt tagasimakstud laenu summast. Kui laenu tegeliku tagasimaksmise hetke ja laenulepingus kirja pandud lepingu lõppemise tähtaja vaheline periood on lühem kui üks aasta, siis ei tohi hüvitis olla suurem kui 0,5% ennetähtaegselt tagasimakstava laenu summast.
  
  Kui sinu laen on tagatud hüpoteegiga (näiteks eluasemelaen), on laenuandjal õigus eelnimetatud protsentidest suuremat hüvitist nõuda, kui ta on laenu ennetähtaegse tagasimaksmise tõttu suuremat kahju saanud.
   
• Fikseerimata intressimääraga laenulepingu puhul (st lepingus kokkulepitud intressimäär sõltub näiteks 6 kuu Euriborist või mõnest muust muutujast, mis pole kummagi lepingupoole poolt prognoositav) ei ole laenuandjal õigust sinult laenu ennetähtaegse tagasimaksmise korral hüvitist nõuda.
  
  Erandiks on siinjuures hüpoteegiga tagatud laenud (näiteks eluasemelaen). Sel juhul on laenuandjal õigus sinult nõuda saamata jäänud intressi kolme järgneva kuu eest.

Kui leping on sõlmitud enne 1. juulit 2011, siis sõltumata sellest, kas laenuleping on sõlmitud fikseeritud või fikseerimata intressimääraga, on laenuandjal õigus nõuda sinult laenu ennetähtaegsel tagastamisel intressi järgneva üheksa kuu eest ette. Lisaks on õigus nõuda muude kulude hüvitamist, näiteks võib lepingus olla ette nähtud trahv laenu ennetähtaegse tagastamise eest.